Российские банки практически прекратили выдавать беззалоговые кредиты физическим лицам. По мнению экспертов этот тренд может быть достаточно длительным, т.к. обусловлен объективными причинами, которые вряд ли изменятся в краткосрочной перспективе.

При этом банки формально не отказываются от беззалогового кредитования, но по факту такие кредиты просто не одобряются.

Так почему банки перестали выдавать кредиты без залога?

Андрей Ваганьев, ведущий кредитный аналитик банка "Уралсиб" считает, что снижение кредитования населения, в том числе почти полное прекращение беззалогового, обусловлено тремя фундаментальными факторами:

1) Большой закредитованностью населения

2) Снижающейся платежеспособностью населения

3) Ужесточением денежно-кредитной политики ЦБ РФ

В последние годы банки за счет дешевых кредитных средств, в основном обусловленных монетарной политикой некоторых стран, в которых российские банки брали так называемые "длинные деньги", очень активно выдавали кредиты населению, причем зачастую без достаточной проверки и обеспечения.

В результате этого сложилась ситуация, когда большинство населения уже несет очень большую кредитную нагрузку и не может брать новые кредиты, а достаточно значительная часть не может обслуживать в должном размере даже текущие кредиты.

Таким образом, получается ситуация, когда россияне возможно и хотели бы взять кредит, но обслуживать его уже вряд ли смогут, т.к. существующая кредитная нагрузка уже и так чересчур велика.

По данным Ассоциации российских банков (АРБ), средняя сумма задолженности на каждого россиянина (включая пенсионеров и грудных детей) в настоящий момент составляет свыше 70000 рублей.

Казалось бы сумма не такая большая, но если таким же образом подсчитать средний доход россиянина и учесть максимальный процент выплат из него, то получается что среднестатистический россиянин закредитован на 1,5-2 года вперед.

Высокая инфляция, обусловленная ухудшением ситуации в экономике, "съела" значительную часть доходов россиян, которые за ней не успевают, так за 2014 год инфляция составила уже порядка 10%, в то время как доход населения вырос всего на 3,8%.

Сколько будет длиться эта тенденция неизвестно, по сама оптимистичным прогнозам ситуация начнет выправляться во втором квартале 2015 года.

Ужесточением денежно-кредитной политики ЦБ РФ

Уже около 2-х лет Центробанк работает над ужесточением денежно-кредитной политики с целью сделать финансовую систему РФ более стабильной.

Что это по сути означает? Это означает, что в период бума потребительского кредитования многие банки выдавали кредиты тем, кто в принципе изначально не мог их обслуживать.

В результате происходит банкротство банка, а вкладчики теряют свои деньги.

Чтобы этого избежать ЦБ РФ ввел более жесткие нормы требований к заемщикам, а так же к собственным средствам банков.

Это сделало финансовую систему России более стабильной, но обратной стороной медалью стало то, что получить кредит стало значительно сложнее.

Что делать если не дали кредит в банке?

Если кредит в банке по каким-то причинам не дают, то можно воспользоваться небанковским кредитованием, которое в настоящий момент представлено очень широко, начиная от операторов микрозаймов и заканчивая автоломбардами. Рассмотрим основные из них:

1) Автоломбард - позволяет взять кредит под залог вашего автомобиля, сумма которую можно получить составит до 70% рыночной стоимости автомобиля, а если вы согласны на выкуп авто, то можно получить и 85-90%.

Основные преимущества - это быстрота получения и высокий процент от стоимости залога.

Основные недостатки - высокая процентная ставка, невозможность пользоваться автомобилем пока он в залоге (в отличии от банковского кредита под автомобиль).

2) Кредит под залог недвижимости позволяет получить более крупные суммы, как правило берется под залог квартиры.

Основные преимущества - можно получить более крупную сумму, и достаточно низкие процентные ставки по кредиту.

3) Микрозайм как правило работает в сегмента до 25-30 тысяч рублей, большую сумму там получить нельзя. Зато получение практически мгновенное и не требуется никаких документов помимо паспорта.

Основные недостатки - ограничение по сумме и очень высокие процентные ставки по кредиту.