Берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и насовсем, эта поговорка о деньгах, взятых в долг не потеряет актуальность никогда. Но бывают ситуации, когда без займа не обойтись.

В 2008 году психологи заинтересовались мотивами людей, стремящихся взять кредиты. И вот какие результаты дали многочисленные опросы среди постоянных клиентов банков:

- 9% – берут кредиты на покупку предметов роскоши;

- 14% – оказались заемщиками из-за неблагоприятных обстоятельств: болезнь, потеря имущества, переезд;

- 77% – считают необходимым взять кредит, чтобы обновить автомобиль, бытовую технику, оплатить учебу или отдых.

Интересно, что именно первые 9%, согласно статистике, составляют элиту высокооплачиваемых профессий среднего класса (юристы, экономисты, топ-менеджеры и т. п.), и как раз им проще всего отдать кредит! Таким образом, кредитная история оборачивается лицом к богатым и преуспевающим, желающим исполнить свой очередной каприз и толкает в долговую яму действительно нуждающихся.

Принятие решения о взятии ипотеки

Прежде чем принять решение о получении ипотечного кредита, потенциальный заемщик должен рассчитать свои финансовые силы, чтобы не оказаться в ситуации "есть, где жить, но не на что есть".

Специалисты предлагают простые советы по тому, как оценить свои силы перед оформлением кредита.

Прикинуть размер платежа очень просто – нужно просто воспользоваться одним из многочисленных бесплатных ипотечных калькуляторов, которые позволяют рассчитать размер ежемесячного платежа в зависимости от уровня дохода и стоимости недвижимости, которую заемщик хочет приобрести, планировать периодические досрочные погашения и т.д.

Наличие у потенциального заемщика активов в виде недвижимости, транспортных средств или денежных сбережений может существенно повысить шансы на положительное решение банка о предоставлении ипотечного кредита.

Денежные средства на счетах позволяют банку сделать вывод о способности клиента к накоплениям, наличие ликвидного и дорогостоящего имущества (автомобиль, недвижимость) может помочь заемщику в трудной ситуации решить вопрос с платежами по кредиту.

Структура ипотечного платежа

Принимая решение о получении ипотечного кредита, потенциальному заемщику следует учитывать, что он может увеличить сумму кредита, привлекая созаемщиков, поскольку банк учитывает также и их доходы. Количество созаемщиков по некоторым программам банков может достигать четырех человек.

Конечно, для увеличения суммы кредита вероятные созаемщики должны обладать доходом. Требования к созаемщикам точно такие же, как и к основному заемщику.

При расчете суммы кредита и ежемесячного платежа банки учитывают не только доходы, но и расходы заемщика и его семьи. Расходы рассчитываются, в том числе, с учетом величины прожиточного минимума для каждого региона России, учитывается количество детей в семье.

Банки по-разному подходят к определению уровня расходов и могут позволить взять кредит с размером ежемесячного платежа от 50 до 85% от ежемесячного дохода заемщика.

Здесь заемщику нужно быть особенно внимательным, самостоятельно и, главное, трезво и непредвзято оценить возможность своей семьи прожить на оставшиеся после платежа по кредиту деньги. Следует задуматься не только о питании, но и об обязательных для каждого платежах – налогах, тарифах ЖКХ, стоимости образования детей.

Желательно, чтобы платеж по кредиту отнимал не более 50% дохода семьи, а в идеале еще меньше. По мнению экспертов, такой платеж не скажется существенным образом на уровне жизни заемщика, позволит откладывать сбережения. Для того чтобы понять, насколько платеж по кредиту скажется на уровне жизни, потенциальный заемщик может в течение нескольких месяцев до получения кредита попробовать откладывать примерно половину зарплаты и жить на остаток. Этот нехитрый прием позволит оценить уровень жизни с ипотечным кредитом.

Страхование ипотечных рисков

Следует также учитывать, что кроме обязательных платежей по кредиту, заемщик несет дополнительные расходы в связи с обслуживанием кредита, например, ежегодная оплата страховых взносов. Дополнительных расходов, кроме указанных в кредитном договоре, у заемщика быть не должно. Перед получением кредита заемщику обязательно нужно уточнить у менеджера банка список дополнительных расходов и их периодичность.

Страхование рисков утраты или повреждения недвижимости – это требование закона. Однако зачастую банки стимулируют заемщика застраховать еще жизнь и трудоспособность, а также риск утраты права собственности (титула) на приобретенное жилье.

Следует отметить, что страхование всех трех видов риска позволит заемщику чувствовать себя намного спокойнее и не беспокоиться о возврате суммы кредита банку при наступлении страхового случая. Но в реалиях нашей страны основным риском для заемщика является утрата источника дохода, например, при увольнении с работы.

У заемщика есть возможность застраховать риск потери работы, то есть в случае увольнения на период поиска нового места страховая компания будет покрывать платежи по кредиту в течение оговоренного договором срока. А заемщик сможет спокойно заниматься поиском работы, не нарушая обязательств по кредиту.

Впрочем, заемщик может и сам предпринять некоторые "страховочные" действия на случай утраты работы, например, сформировать финансовую "подушку безопасности", представляющую собой накопления, размер которых позволит обслуживать кредит в течение нескольких месяцев после утраты работы.

Опыт кризиса 2008 года позволяет рекомендовать заемщикам создавать накопления, позволяющие оплачивать ежемесячные платежи в течение полугода после утраты работы. За это время потерявший работу заемщик гарантировано найдет новую и сможет дальше обслуживать кредит. Кроме того, средства накоплений можно будет использовать для полного или частичного погашения кредита.