В этой статье мы расскажем вам про особенности залогового кредитования, а так же сравним достоинства и недостатки залогового кредита и ипотеки.

Заложенный актив является ценным имуществом, которое передается кредитору для обеспечения долга или займа. Залоговый актив - это залог, удерживаемый кредитором в обмен на кредитные средства. Залоговые активы могут уменьшить первоначальный взнос, который обычно требуется для кредита, а также снизить начисленную процентную ставку. К заложенным активам могут относиться денежные средства, акции, облигации и другие акции или ценные бумаги.

Объясненные заложенные активы

Заемщик передаст заложенный актив кредитору, но заемщик все еще сохраняет право собственности на ценные вещи. Если заемщик не выполнит своих обязательств, у кредитора есть законное право вступить во владение заложенным активом. Заемщик сохраняет все дивиденды или другие доходы от актива в течение срока его залога.

Актив является просто залогом для кредитора в случае дефолта заемщика. Однако для заемщика заложенный актив мог бы значительно помочь в получении одобрения на получение кредита. ?спользование актива для обеспечения векселя может позволить заемщику потребовать более низкую процентную ставку по векселю, чем это было бы с необеспеченным займом. Как правило, кредиты под залог активов предоставляют заемщикам более высокие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.

Как только кредит полностью погашен, кредитор возвращает заложенный актив обратно заемщику. Тип и стоимость заложенных активов для кредита обычно согласовываются между кредитором и заемщиком.

?мущественный залог при покупке недвижимости

Покупатели жилья могут иногда предоставлять активы, такие как ценные бумаги, в кредитные учреждения, чтобы уменьшить или устранить необходимый первоначальный взнос. При традиционной ипотеке сам дом является залогом кредита. Однако банки, как правило, требуют 20%-ого авансового платежа от стоимости купюры, так что покупатели не должны платить больше, чем стоимость их дома. Кроме того, без 20% первоначального взноса покупатель должен оплатить ежемесячный страховой взнос для частного ипотечного страхования. Без значительного первоначального взноса заемщик, вероятно, также будет иметь более высокую процентную ставку.

Заложенный актив может быть использован для устранения первоначального взноса, предотвращения страховых платежей и обеспечения более низкой процентной ставки. Например, скажем, заемщик хочет купить дом за 200 000 долларов, для чего требуется авансовый платеж в размере 20 000 долларов. Если у заемщика есть 20 000 долларов в виде акций или инвестиций, они могут быть переданы в залог банку в обмен на первоначальный взнос.

Заемщик сохраняет право собственности на активы и продолжает зарабатывать и сообщать о процентах или приросте капитала по этим активам. Однако банк сможет наложить арест на активы, если заемщик объявит дефолт по ипотеке. Заемщик продолжает зарабатывать прирост капитала на заложенных активах и получает залог без первоначального взноса.

?спользование инвестиций для залогового имущества

?потека с залоговым имуществом рекомендуется для заемщиков, которые располагают наличными или инвестициями и не хотят продавать свои инвестиции для оплаты первоначального взноса. Продажа инвестиций может вызвать налоговые обязательства перед налоговой службой. Продажа может подтолкнуть годовой доход заемщика к более высокой налоговой шкале, что приведет к увеличению их налоговых обязательств.

Как правило, заемщики с высоким доходом являются идеальными кандидатами на ипотечные кредиты. Однако залоговые активы также могут быть использованы для другого члена семьи, чтобы помочь с первоначальным взносом и одобрением ипотеки.

Квалификация для залога под ипотеку

Чтобы претендовать на ипотеку с залоговым активом, заемщик обычно должен иметь инвестиции, которые имеют более высокую стоимость, чем сумма первоначального взноса. Если заемщик предоставляет залог и его стоимость уменьшается, банк может потребовать от заемщика дополнительные средства, чтобы компенсировать снижение стоимости актива.

Хотя заемщик сохраняет за собой право распоряжаться вложенными средствами, банк может наложить ограничения на то, чтобы заложенные активы не инвестировались в финансовые инструменты, которые банк считает рискованными.

Такие рискованные инвестиции могут включать опционы или деривативы. Кроме того, активы на пенсионных счетах не могут быть заложены в качестве активов для займа или ипотеки.

Плюсы и минусы залогового кредита и ипотеки

?спользование заложенных активов для обеспечения векселя имеет несколько преимуществ для заемщика. Тем не менее, кредитор будет требовать конкретный тип и качество инвестиций, прежде чем они рассмотрят андеррайтинг кредита. Кроме того, заемщик ограничен действиями, которые они могут предпринять с заложенными ценными бумагами. В тяжелых ситуациях, если заемщик не выполнит своих обязательств, он потеряет заложенные ценные бумаги, а также купленный дом.

Заемщик должен продолжать отчитываться и платить налоги с любой прибыли, которую он получает от заложенных активов. Тем не менее, поскольку они не были обязаны продавать свои портфельные активы для внесения первоначального взноса, это не поставит их в более высокую категорию налоговых доходов.

Достоинства

• Кредит под залог активов позволяет заемщику сохранить право собственности на ценные вещи.
• Заемщик избегает налоговых штрафов или налога на прирост капитала от продажи активов
• Залог заложенных активов позволяет избежать крупных авансовых платежей по кредиту и PMI, если это применимо
• Заемщик может получить более низкую процентную ставку по кредиту или ипотеке.
• Заемщик продолжает получать доход и должен сообщать о доходах от своих инвестиций.

Недостатки

• Возможность торговли заложенными ценными бумагами может быть ограничена, если инвестиции представляют собой акции или взаимные фонды.
• Заемщик может потерять как дома, так и ценные бумаги в случае дефолта.
• При отсутствии первоначального взноса проценты по кредиту выплачиваются по полной стоимости имущества.
• В случае снижения стоимости заложенных ценных бумаг кредитор может потребовать дополнительные средства.
• Залог активов для займов родственника несет риск дефолта, так как нет контроля над погашением заемщиком.