Обратная ипотека - это ипотечный кредит, обычно обеспеченный жилой недвижимостью, который позволяет заемщику получить доступ к необремененной стоимости имущества. Кредиты, как правило, предоставляются пожилым домовладельцам и, как правило, не требуют ежемесячных платежей по ипотеке, так что обратная ипотека для пенсионеров России является одним из способов улучшить своё благосостояние, особенно это актуально для тех, кто не имеет наследников.

Заемщики по-прежнему несут ответственность за налоги на имущество и страхование домовладельцев. Обратные ипотечные кредиты позволяют старикам получить доступ к собственному капиталу, который они построили в своих домах, и отложить выплату кредита до тех пор, пока они не умрут, не продадут или не покинут дом.

Поскольку по обратной ипотеке нет обязательных платежей по закладной, проценты добавляются к остатку кредита каждый месяц. Растущее ссудное сальдо может в конечном итоге вырасти и превысить стоимость дома, особенно во времена снижения стоимости жилья или если заемщик продолжает жить в доме в течение многих лет. Тем не менее, заемщик (или имущество заемщика), как правило, не обязан погашать какой-либо дополнительный остаток по кредиту сверх стоимости дома.

В Соединенных Штатах застрахованный FHA HECM (ипотечный конверсионный ипотечный кредит), также известный как обратный ипотечный кредит, является безрегрессным кредитом. Проще говоря, заемщики не несут ответственности за погашение остатка кредита, который превышает чистую выручку от их дома.

Например, если последний заемщик покинул дом, а остаток по ссуде по их обратной ипотеке, застрахованной FHA, составил 125 000 долларов, а дом был продан за 100 000 долларов, ни заемщик, ни его наследники не несут ответственности за сумму в 25 000 долларов по обратной ипотечной ссуде, превышающую ценность их дома.

Дополнительные 25 000 долларов будут выплачены из страховки FHA, которая была приобретена при выдаче кредита HECM. Обратная ипотека не может идти вверх ногами. Стоимость ипотечного страхования FHA - единовременная плата в размере 2% от оценочной стоимости дома, а затем ежегодная плата в размере 0,5% от непогашенного остатка по кредиту.

Конкретные правила для обратных ипотечных сделок варьируются в зависимости от законодательства юрисдикции. Например, в Канаде ссудный баланс не может превышать справедливую рыночную стоимость дома по закону.

Обратную ипотеку можно сравнить с обычной ипотекой, при которой домовладелец ежемесячно выплачивает кредитору кредит, и после каждого платежа капитал домовладельца увеличивается.

Регуляторы и ученые давали смешанные комментарии об обратном ипотечном рынке. Некоторые экономисты утверждают, что обратная ипотека может принести пользу пожилым людям, сгладив их структуру доходов и потребления с течением времени.

Однако регулирующие органы, такие как Бюро финансовой защиты потребителей, утверждают, что обратная ипотека является ?сложным продуктом и трудным для понимания потребителями?, особенно в свете ?вводящей в заблуждение рекламы?, некачественного консультирования и ?риска мошенничества и других мошенники?.

Кроме того, Бюро утверждает, что многие потребители не используют обратную ипотеку для позитивных, сглаживающих потребление целей, выдвинутых экономистами.

В Канаде заемщик должен обратиться за независимой юридической консультацией, прежде чем получить разрешение на обратную ипотеку. В 2014 году ?относительно большое количество? американских заемщиков, обращающихся за ипотекой, - около 12% - не выполнило обязательств по ?налогу на имущество или страхованию домовладельцев?.

В Соединенных Штатах, заемщики с обратной ипотекой могут столкнуться с потерей права выкупа, если они не будут содержать свои дома или будут постоянно обновлять информацию о страховании домовладельца и налогах на имущество.