В том, что процесс выдачи кредитов сегодня значительно осложнен, кризис ругают уже скорее по привычке. Реально же более чем достаточно иных факторов: ограничения для банков в возможностях собирать на клиента желаемый пакет информации, увеличение количества мошеннических схем, менее ответственное отношение дебиторов к получаемым займам.

Последний пункт вообще свидетельствует о том, что кризис забыт, а его уроки многими игнорируются. Правда, скорее это касается потребительского сегмента: в бизнесе никто не старается спешить чрезмерно, опасаясь осложнений, а заемщику зачастую из-за этого приходится отдавать квартиру или автомобиль под залог совсем небольшого кредита.

Бизнес вообще перестали открывать только ради процесса: результат и предварительный анализ сегодня ценятся крайне сильно, так что спонтанных кредитов и так не бывает.

А вот поручительство по кредиту превращается в ту категорию, которая претерпевает изменения и тем самым вносит в систему кредитования свои корректировки. Рассматриваемые (пока только рассматриваемые) законодательные поправки в законодательстве, позволяющие поручителю не оплачивать кредит за проблемного дебитора, очень сильно меняют целостную картину.

Говорить о том, что само по себе поручительство отходит, никто не станет, однако трансформированная форма тоже должна быть ?обкатана? практикой.

Банкиры жалуются: в последнее время заявки на получение кредита стали хуже с разных точек зрения. Да и по сегодняшний день существует сложность ?зарплат в конвертах?, когда либо почти невозможно установить реальный уровень суммарного получаемого дохода заемщика, либо уже сам заемщик опасается, что налоговики сумеют заполучить все его документы из банка.

?тог: те, кто обладает незадекларированной, но солидной прибылью, не рискуют делиться с банком такой информацией и получают очень часто отказ. Вредит ли это рынку финансовых услуг? Вопрос ставить надо шире, ведь подобное вообще портит всю макроэкономическую ситуацию по стране.

Возвращаясь к теме кредита как категории, следует упомянуть важные общие понятия для банков: суммарный объем капитала позволяет равномерно распределять финансовые нагрузки и денежные потоки, что сводит задачу оценки возможного дебитора исключительно по фактору доверия. Однако когда финансовые потоки имеют сбои, они не отличаются стабильностью, а дефицит ликвидности ? это обыденность для многих, лишний кредиты выдаются осторожно уже по внутренним причинам.

? финансовый кризис здесь лишь фон, ширма или вечный предлог. Проблема значительно глубже, факторов больше, а сделать выводы сложнее. Очень тяжело в финансовой системе изменить подходы кредитной политики и тем более кредитной психологии, в то время как в экономике в целом многие подходы реально изменились.

Но есть еще и те причины осложнения кредитного получения сегодня, о которых пока говорят необоснованно мало: технические прорывы и революционные решения, ожидаемые в сфере интернет-коммуникаций в первую очередь, вызовут цепную и неоднозначную реакцию уже очень скоро. Возможно, будет новый виток структурной безработицы (она сопровождает все технические революции), не исключено, что будут локальные переделы рынка.

Этого можно ожидать, но невозможно проанализировать. В ответ повышаются риски, но компенсировать их повышением процентной ставки ситуация на рынке не позволит. Вот только это ? тема отдельного кредитного анализа. ? не только кредитного.