В ближайшем будущем планируется рассмотрение Советом Федерации закона «О залоге», который уже был принят Государственной Думой России. Закон этот чрезвычайно интересен как заемщикам, так и кредиторам, так как содержит положения, ведущие к пересмотру залоговых отношений, сложившихся к данному моменту.

Ключевое нововведение данного законопроекта состоит в том, что передача залога полностью закрывает все обязательства заемщика перед банком, независимо от того, сколько стоит залоговый объект на момент передачи.

Что это значит?

Допустим, что человек взял ипотечный кредит на 10 лет для приобретения квартиры определенной стоимости. Через некоторое время, заемщик перестает исполнять свои обязательства, и банк забирает залог в качестве погашения кредита. При этом цена квартиры могла заметно упасть, и теперь не покрывает не только сумму кредита, но и оставшейся задолженности. Сегодня банк может требовать доплаты до полного погашения задолженности.

При утверждении закона «О залоге» никаких дополнительных платежей заемщик делать уже не будет обязан. И даже, если стоимость квартиры опустится до нуля, в связи со строительством поблизости полигона для хранения радиоактивных отходов – банку придется удовлетвориться передачей залога.

Потенциальных потребителей ипотечных кредитов такое видение ситуации, конечно, радует. Однако, банкиры, по понятным причинам, не в восторге – возрастает риск финансовых потерь.

По мнению председателя совета директоров ОАО Банк «Западный», Дмитрия Леуса, внедрение этого закона в практику, в конечном итоге, навредит и заемщикам, ведь банк будет вынужден изыскивать возможности для подстраховки.

В чем это будет выражаться – точно сказать трудно, но уже сейчас можно назвать ряд шагов, которые наверняка будут приняты.

В частности, Дмитрий Леус считает, что, в первую очередь, банки поднимут сумму первоначального взноса по ипотечным кредитам. Это поможет снизить риски, связанные с отрицательной динамикой цен на жилье, к тому же будет дополнительным свидетельством платежеспособности заемщика.

Кроме того, в связи с повышением риска, банки вполне могут увеличить стоимость ипотечных кредитов и ужесточить требования к заемщику. Сейчас, многие банки, не без давления правительства, стараются снижать ипотечные ставки. Очевидно – эта тенденция рискует измениться на обратную.