Большинство россиян считают, что займы усложняют их жизнь, но почти у 50% домохозяйств есть просроченные займы. Многие берут взаймы импульсивно, без оглядки на последствия, и зачастую денежные средства нужны так срочно, что многие МФО открыли круглосуточный режим работы (полный список МФО, работающих круглосуточно, вы можете найти по адресу https://topcreditobzor.ru/loans/kruglosutochno).

Россияне относительно недавно начали пользоваться банковскими кредитами, которые получили широкое распространение только в середине 2000-х годов. Сейчас 44% российских домохозяйств имеют кредиты, но показатели долговой нагрузки домохозяйств в России, в частности, доля населения с задолженностью, намного ниже, чем в развитых странах.

За последние годы кредиты приобрели отрицательную репутацию среди широкой общественности: большинство россиян считает, что кредиты усложняют их жизнь и что заимствование уместно только в случае крайней необходимости; ?нтересно, что эту точку зрения разделяют даже те, кто уже в долгах. ?Драконовские процентные ставки?, ?значительная переплата?, ?добровольное рабство?, ?долговая яма?, ?долговое рабство?, ?снижение ежемесячного комфорта?, ?долги вызывают беспокойство? и ?психологическое давление? - вот лишь некоторые из обвинений. сделано против ссуд.

Поэтому неудивительно, что кредиты - далеко не лучший выбор потребителей даже в случае финансовых ограничений: когда у них не хватает денег на покупку необходимых вещей (в этом году так было для 59% россиян). , треть обращаются за деньгами к родственникам и друзьям, почти столько же их просто не покупают, и лишь 14% занимают у кредитных организаций.

Экономические условия вынуждают людей брать ссуды: стагнация доходов не покрывает повседневные нужды. Ярким признаком этого является рост доли тех, кому приходится тратить свои сбережения, чтобы сводить концы с концами: 9?10% осенью 2019 г. по сравнению с 4?5% в 2017 г. Более того, через пять лет после очередного кризиса люди психологически готовы вернуться к докризисным уровням потребления, но, поскольку их доходы не растут, им приходится искать другие доступные средства, чтобы вернуться к уровням ?жирных? лет. Эти настроения пересекаются с объективной реальностью сегодняшней потребительской экономики, которая требует замены устаревших товаров или услуг довольно быстро. Хотя только 43% нынешних заемщиков имеют так называемую мотивацию ?принудительного? заимствования: они утверждают, что у них не было другого выхода.

Еще несколько упоминают ?добровольную? мотивацию заимствования, в том числе готовность ?использовать вещь сразу, а не откладывать на нее?, представление о том, что ?получение ссуды экономически выгоднее, чем сбережения?, нежелание брать взаймы у родственников, простота процедуры. , и реклама. Практически все вышеперечисленные причины (кроме той, что связана с экономическими преимуществами) являются эмоциональными, и чаще всего на них ссылаются относительно недавние заемщики, то есть те, кто брал ссуды год назад или позже. При этом почти половина текущих заемщиков взяли кредиты в этом году, а остальные выплачивают ранее взятые кредиты.

Как правило, когда людям нужно что-то, что они не могут себе позволить, у них есть много способов получить на это деньги, кроме займов в банках: например, они могут занять у родственников или изменить свой образ жизни, чтобы увеличить свой доход. Однако их попытки обратиться за деньгами к своему ближайшему окружению могут встретить отказ и неодобрение потребности, которую они пытаются удовлетворить заемными деньгами. Например, муж может не одобрять желание жены купить новую шубу, а родители могут не одобрять мечту своего ребенка купить новый смартфон и т. Д. В этом случае заимствование у обезличенного лица предохраняет их от потенциального неодобрения их. родственники или зависимость от них в случае заимствования.

Кредитная организация, в свою очередь, заинтересована в легитимации желаний заемщиков, пусть даже с помощью неоднозначной рекламы. Кредитные организации также стимулируют эмоции клиентов, используя все средства, чтобы побудить людей брать ссуды: к ноябрю 2019 года 65% россиян получили индивидуальные кредитные предложения по сравнению с 45% в начале 2018 года. Насколько рационально и разумно кредитное поведение россиян когда они вынуждены брать займы, с одной стороны, в силу финансовых обстоятельств, а с другой - подталкивают к этому финансовые учреждения?

Согласно исследованиям, 64% заемщиков признают, что они брали ссуды внезапно, импульсивно, и лишь 35% планировали взять ссуду. ?нтересно, что доля импульсивных заемщиков одинакова среди добровольных и принудительных заемщиков; Большое количество тех, кто утверждает, что у них не было другого выбора, похоже, решили взять ссуду, не задумываясь над этим и не сравнивая все доступные варианты. ?мпульсивные заемщики составляют предсказуемо большую долю краткосрочных заемщиков: 74% тех, кто брал ссуды в точках продажи, 68% тех, кто брал ссуды на случай чрезвычайных ситуаций.

Однако многие долгосрочные заемщики также импульсивны: 51% получателей автокредитов и 37% ипотечников. Другими словами, даже такое серьезное обязательство, как долгосрочная ипотека, не заставляет некоторых (и немало) россиян дважды подумать. Большинство импульсивных заемщиков относятся к группам с наименьшей задолженностью, то есть к группам с низким доходом и средним возрастом (46?60 лет), которые часто пересекаются. Здесь наиболее очевидна мотивация к принудительному заимствованию.

Члены других социальных групп ведут себя аналогичным образом, но причины их импульсивности могут быть разными. Например, для москвичей, которые также чаще, чем остальные, занимаются импульсивными заимствованиями, ключевыми факторами, вероятно, будут широкий спектр вариантов ссуд и преобладание заимствований, что нечасто случается с небольшими поселениями. Наконец, одинокие люди занимают чаще, чем остальные: у них нет семьи, на которую можно положиться, у них мало других вариантов, и их аппетит к ссудам не встречает сопротивления, поскольку решения больших семей о ссуде зависят от потребностей других членов семьи.

Еще одна особенность кредитного поведения россиян заключается в том, что они не проводят подробных расчетов своих долговых обязательств. Например, только 51% заемщиков утверждают, что они подсчитали общие доходы и расходы семьи за весь период выплаты; Также стоит принять во внимание, что это, вероятно, будет завышением из-за социально желательной реакции. Среди остальных 27% ?имеют общее представление о том, как они собираются выплатить ссуду?, а 19% ?не задумывались?.

Примечательно, что эти доли незначительно различаются по разным группам заемщиков: немногим более половины тех, кто покупает холодильники и платит позже или берет ипотечные кредиты, тщательно просчитали финансовые последствия заимствования, каждый пятый вообще не задумывается об этом. Однако даже если заем запланирован, нет гарантии, что он правильно рассчитан: только 64% ??из тех, кто брал запланированные займы, провели подробные расчеты, четверть сделали приблизительную оценку, а 8% не задумались об этом. Однако нежелание досконально просчитывать свои финансовые возможности и обязательства не только и не столько в их невнимательности. Похоже, что плохая финансовая грамотность и навыки счета играют свою роль, и не случайно наименее образованным респондентам было труднее всего ответить на этот вопрос.

Несмотря на эмоциональное отношение к кредитам, импульсивность и недальновидность, большинство заемщиков справляются со своей долговой нагрузкой и за последние 6 месяцев ни разу не испытывали недостатка в деньгах для выплаты кредита, а четверть заемщиков сталкивалась с этой проблемой один или два раза. Только 16% попадают в зону риска, не имея денег на выплату кредита три и более раз за последние 6 месяцев. В основном это заемщики в пунктах продажи и экстренные заемщики, но некоторые из них являются ипотечными заемщиками.

Чаще с этой проблемой сталкиваются наименее обеспеченные группы. В то же время большинство из них (73%) не планировали брать кредит, а 50% не проводили детального расчета погашения. Более того, у этих заемщиков более высокая долговая нагрузка, чем у других: у одной трети из них есть два или более непогашенных кредита. Это сочетание двух факторов (низкий уровень жизни и необдуманные заимствования), по-видимому, вызывает серьезные проблемы с выплатой; с другой стороны, при относительном финансовом благополучии даже эмоциональное заимствование не превращается в серьезную проблему.

21% заемщиков, у которых не хватало денег для выплат по кредиту три и более раз, допускают возможность взять новый кредит для погашения непогашенного. Другими словами, каждый пятый и без того проблемный заемщик имеет все шансы еще глубже попасть в долговую яму; Эти цифры вызывают наибольшую тревогу (хотя они составляют всего 1,3% населения).

При этом выбраться из кредитной ловушки зачастую бывает довольно сложно. Здесь играют роль несколько факторов. Одна из них - высокая долговая нагрузка на ближайшее окружение, которое иначе могло бы ссудить заемщику. Другая - вышеупомянутая склонность удовлетворять личные потребности безотносительно к внутреннему кругу, то есть посредством займов, а не частных заимствований, и если этот человек не в состоянии обслуживать свой долг, становится еще труднее обратиться к своему внутреннему кругу.

Наконец, низкий уровень жизни также остается важным фактором, который заставляет людей в первую очередь обращаться за кредитами, а затем становится причиной их дефолта.