На российском рынке банковских услуг отмечается устойчивая тенденция – население предпочитает банковские вклады иным способам сохранения и накопления денежных средств. Несомненно, что в данном случае положительную роль играют и государственные гарантии сохранности сбережений в сумме до 700 тысяч рублей, и понятный механизм депозитного накопления, и привлекательные ставки по вкладам, предлагаемые различными банками.

Что касается паевых инвестиционных фондов (ПИФ) и вложений денег в драгметаллы – здесь сказывается традиционное недоверие россиян к данному виду финансовых предложений.

Будут ли расти проценты по депозитам физических лиц?

Возможное увеличение процентных ставок по депозитам населения – это, пожалуй, та тема рынка банковских услуг, которая интересует не только финансистов, но и простых горожан. Близится конец года, многие надеются получить «13-ю зарплату», которую и можно положить на депозит.

К большому сожалению, регулирование процентов по банковским вкладам не осуществляется по «щучьему велению и моему хотению». Тенденции, складывающиеся на рынке вкладов для физических лиц, не создают условий для того, чтобы банки начали гонку процентных ставок. Причин этому несколько:

- особых проблем с дефицитом ликвидности у ведущих игроков рынка банковских услуг не наблюдается;

- устойчивый уровень инфляции не побуждает Центробанк стимулировать привлечение денежной массы на банковские депозиты с целью снижения покупательского спроса;

- процентные ставки по вкладам физических лиц влияют и на процентные ставки потребительского и корпоративного кредитования, что в условиях регулирования максимально возможных процентных ставок по кредитам, о чем договорились Минфин и ЦБ, делает невозможным повышение ставок по депозитам населения;

- вступивший в действие с 1 октября сего года Закон РФ о консолидированном надзоре, позволяет регулятору (Центробанку) даже ограничивать ставки по вкладам, особенно, если дело касается проблемных и неустойчивых финансовых учреждений.

Где же сберегать населению свои деньги?

Поскольку особых надежд на то, что ставки по вкладам физических лиц будут расти, нет, то где же населению сохранять и накапливать свои финансовые средства? Наблюдающееся в последнее время увеличение сегмента карточных продуктов свидетельствует о том, что предлагаемая финансовыми учреждениями альтернатива депозитных вкладов вполне себя оправдывает и находит своего потребителя.

Не имея возможности увеличивать проценты по депозитам, банки предлагают клиентам, имеющим карты-депозиты, повышенные проценты на остатки денежных средств на карте. Таким образом – клиент может воспользоваться своими средствами в любое время, а финансовое учреждение еще и доплачивает ему за это.

Неужели свершилось чудо и банки стали заниматься благотворительностью? Нет, свои доходы от эмитированных ими же банковских карт – финучреждения получают. Это и комиссионные, и доходы от клиентских операций по картам, и привлечение денежных средств для размещения их в розничном кредитовании.

Как ни удивительно, но многие крупные банки уже давно и успешно работают по данной модели, получая свои доходы, привлекая все новых и новых клиентов.