В настоящее время очень большой популярностью у населения пользуются кредиты в Сбербанке. Популярность эта вызвана сравнительно низкими годовыми процентами на кредит в сбербанке, нежели в других коммерческих банках. Но тут всплывают различные пикантные подробности - потребительский кредит в сбербанке не так просто получить. Пытаясь получить кредит в сбербанке, наивно думать, что для принятия положительного решения достаточно будет постоянного места работы и стабильного дохода — на самом деле, это только повод, чтобы начать с Вами диалог. В процессе диалога возникает огромное количество вопросов, которые и приводят к банальным отказам.

В этой статье я расскажу вам о том, каким условиям кредитования надо соответствовать клиенту, чтобы получить кредит в Сбербанке. Начнем с обеспечения кредита. Условиями кредитования Сбербанка России предусматриваюся следующие требования к обеспеченности кредитов:

Кредиты без обеспечения

Могут предоставляться территориальными банками Сбербанка РФ в сумме от 15000 до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно. Сразу хочу вас огорчить. Если написано, что кредиты могут предоставлять без обеспечения, то знайте, что «могут» еще не значит, что вам предоставят кредит без обеспечения. В одном из филиалов Сбербанка России моему знакомому не постеснялись сказать о том, что эта норма существует только на бумаге, а ему надо поискать поручителя.

Кредиты с обеспечением в виде поручительства физических лиц:

1-го поручительства – по кредитам в сумме от 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно;

2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

Кредиты на неотложные нужды в сумме до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального обеспечения. Как и в предыдущем варианте, слово «могут» значит, что с вас могут потребовать и дополнительное материальное обеспечение кредита.

Кредиты со смешанным обеспечением

В каждом случае вид обеспечения по кредиту определяется индивидуально по согласованию сторон.

В качестве обеспечения кредита Сбербанк России принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Сбербанке России;

- залог ценных бумаг.

Для получения в Сбербанке России кредита на неотложные нужды, в банк необходимо представить документы на кредит в стандартном объеме. При появлении у кредитного инспектора каких либо сомнений, пакет документов на кредит может значительно расшириться за счет иных документов.

В стандартный перечень документов на кредит входят:

1) заявление – анкета;

2) паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя (предъявляются);

3) документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителей:

- для работающих - справку предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Сбербанка, за аналогичный период. Во избежание волокиты и недоразумений, лучше представить справку, по форме Сбербанка.

- для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через это отделение Сбербанка, справка не представляется.

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством - предоставляется пакет документов, подтверждающий наличие официальных доходов (свидетельство ПБОЮЛ, налоговую декларацию, справку по форме 2 НДФЛ, книгу учета доходов и расходов и т.д.)

4) все документы на имущество, передаваемое в залог (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, документы об оплате и т. д. – в зависимости от вида залога).

Выдача кредита на неотложные нужды осуществляется:

- наличными деньгами через кассу банка (если кредит оформлен в рублях);

- путем зачисления на счет банковской карты заемщика или на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования (если кредиты оформлены в рублях или в иностранной валюте).

А погашение кредита производится теми же методами, что и выдача, только в обратном порядке ( наличными или списанием со счетов).

Не стоит так же забывать, что кроме расходов по начисляемым процентам за кредит, клиент уплачивают Сбербанку России единовременный платеж за обслуживание ссудного счета. Всю информацию о тарифах по операциям кредитования можно получить только в соответствующем филиале Сбербанка России при оформлении кредита. Каждым регионом тарифы устанавливаются самостоятельно (на региональном уровне).

Потребительский кредит Сбербанка, это один из самых распространенных видов кредитования физических лиц, однако есть одно условие кредитования, которое вызывает неоднозначную реакцию. Сбербанк России не выдает очень мелкие кредиты на неотложные нужды. Так, если жителю Москвы срочно потребовались деньги в размере, допустим, 44 тыс. руб., а жителю любого другого региона России, - 14 тыс. руб., то в Сбербанк России за кредитом на неотложные нужды можно не обращаться, кредита вы не получите.

Минимальная сумма кредита на неотложные нужды ограничена следующими размерами:

- Для жителей Москвы - 45 тыс. руб. или эквивалент этой суммы в иностранной валюте.

- Для жителей регионов - от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (в пределах этой вилки каждый территориальный банк Сбербанка России самостоятельно устанавливает минимальную сумму для своего региона).

А максимальная сумма этого вида потребительского кредита Сбербанком России определяется индивидуально для каждого клиента и всегда зависит от оценки платежеспособности заемщика, предоставленного им обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности, о чем мы и поговорим ниже.

Зная свой среднемесячный чистый доход (за 6 месяцев) и воспользовавшись кредитным калькулятором Сбербанка России, вы можете рассчитать возможную сумму кредита на неотложные нужды. Правда, большого удовольствия и пользы от этого расчета, а так - же от работы с кредитным калькулятором Сбербанка вы не получите. Во-первых, кредитный калькулятор при расчете не показывает сумму процентов, которую вам придется заплатить за весь кредит в Сбербанке. Во-вторых, кредитный калькулятор не показывает сумму ежемесячного аннуитетного платежа за кредит, а, следовательно, вы не сможете реально оценить свои общие ежемесячные расходы. В-третьих, этот кредитный калькулятор составляет расчет только по заданному вами сроку кредитования, и не предлагает наиболее оптимальный вариант кредитования для клиента.

Надо отметить, что условия кредитования, предлагаемые Сбербанком России по кредиту на потребительские нужды достаточно гибкие и доступные любой категории граждан. А для того, чтобы убедиться в этом, достаточно сравнить Сбербанк с другими коммерческими банками, условия кредитования Сбербанка только по одному параметру (ставка по валютным кредитам) проигрывают против остальных банков и могут не устраивать клиентов Сбербанка России. И все-таки, прежде чем вы примете решение об оформлении кредита в Сбербанке, ознакомьтесь с данной услугой в нескольких банках, ведь стоимость прочих услуг может быть разной, да и процентные ставки банками могут меняться.