Организационные структуры растущего банка, или Эффективное управление современным розничным банком

Тенденции и перспективы.

Современный банк - это магазин, который не производит продукты, а их продает (реализует), организует каналы дистрибуции (продаж), управляет отношениями с клиентами (потребителями, покупателями). Это утверждение в меньшей мере, конечно, можно отнести к российским банкам. Но это уже устоявшийся мировой стандарт банковской деятельности и ближайшая перспектива для национальной банковской системы России.

В современных условиях даже для российских банков процесс управления рисками требует от руководства и владельцев банка организации деятельности таким образом, чтобы возникающие конфликты интересов у сотрудников и отделов банка были разрешены в пользу оптимального сохранения эффективности бизнеса банка.

Это касается и такого аспекта деятельности, как продукты и развитие бизнеса. Один из серьезных рисков операционной деятельности - это конфликт интересов создателей продуктов, интересов технологов продуктов и интересов продавцов продуктов.

Технологи и методологи продуктов должны быть отделены организационно и функционально (административно) от продавцов, иначе, если, например, методология будет входить в компетенцию продавцов, это неминуемо приведет к образованию в продуктах элементов, которые будут увеличивать риски банка в целом. Например, продавцы, желая увеличить продажи продуктов, могут заложить в его состав элементы без учета налоговых законов, которые не только приведут к налоговым претензиям к клиентам (потребителям), но и к самому продавцу продукта (банку).

Здесь уместно привести пример из практики, касающийся процесса разработки технологии продаж «автокреда» по схеме «компенсации процентов». В тот момент только последовательная позиция подразделения методологии позволила банку преодолеть настойчивость кредитного отдела и службы филиальной сети реализовать технологию, чреватую налоговыми неприятностями для клиентов, а также чреватую претензиями к банку со стороны антимонопольного ведомства в части недостоверной информации для клиентов о стоимости обслуживания кредитов (каковые недавно были выдвинуты, например, против одного из самых активных операторов рынка и ряда других банков).

При этом настойчивость в продвижении своего варианта разработчики продукта («кредитчики» и «филиальщики») обосновывали необходимостью увеличения продаж. Законодательные аргументы «методологов» и результаты проведенного ими экспресс- исследования рынка автокредитования в части способов реализации продуктов были восприняты разработчиками продукта без энтузиазма.

Банку следует конкретно определить и нормативно (приказами, распоряжениями, положениями и т.п.) закрепить статусы кредитных подразделений банка (сопровождающих различные кредитные продукты - корпоративное кредитование, потребительские кредиты, векселя и другие долговые обязательства, МБК и т.д.), клиентских подразделений, депозитных подразделений как «рисковиков», или «продуктовиков», или продавцов продуктов. По сложившейся практике в российских банках, например, «кредитчики» (розничные и корпоративные), как правило, продавцами не являются, а Департаменты ресурсов (в составе отделов вексельных операций и МБК) не являются «рисковиками» и при этом зачастую совмещают функции «продуктовика» и «продавца».

Продажи (в том числе и кредитных продуктов), в частности, осуществляются подразделениями по работе с клиентами или непосредственно самим руководством банка. При этом Кредитные подразделения, не участвуя в продажах, слабо выполняют роль «продуктовиков» (создателей и технологов продуктов), и никак совершенно не выполняют функцию по управлению рисками.

Утвержденные и используемые регламенты о кредитных подразделениях, в большинстве случаев, носят формальный характер и на практике совершено не способствуют эффективному участию кредитных подразделений в основной деятельности банка.

И здесь речь идет уже не только о контроле качества бизнес-процессов и продуктов, но и о самой разработке продуктов. Разрешить данную ситуацию можно двумя вариантами:

• Увеличить штатную численность подразделения методологии, как путем развития (увеличения) штатного расписания всего банка, так и за счет штатов «разработчиков» и «рисковиков» без раздувания общей численности сотрудников банка.
• Конкретизировать и формализовать задачи и ответственность «разработчиков» и «рисковиков» таким образом, чтобы их деятельность заключалась, например, в непосредственном управлении рисками, а не в компилировании разрозненных и несистематизированных информационных потоков (бесполезных и громоздких форм отчетности, самих отчетов, несогласующихся и бездумно скопированных с чужой практики регламентов и т.п.).

Но самый эффективный и оптимальный, на самом деле, вариант решения проблем с развитием бизнеса и с деятельностью по созданию полного спектра продуктов в банке предполагает придание статуса главного инноватора (организатора развития) бизнеса и создателя продуктов Дирекции (Департаменту) развития бизнеса (ДРБ). Тем более что, подобное подразделение (Управление или Отдел развития бизнеса), как правило, уже существует в каждом банке и отчасти выполняет функции по развитию бизнеса и по созданию продуктов, методологические и технологические функции. Необходимо только конкретизировать и формализовать функции ДРБ.

Однако, лишь формализации деятельности ДРБ недостаточно. Необходимо организационную структуру банка построить таким образом, чтобы она способствовала эффективности основной деятельности (продажи банковских услуг и продуктов) и обеспечивала качественную и последовательную методологическую работу банка.