Кредит на неотложные нужды – это срочный кредит на приобретение любых товаров, ремонтных и строительных работ, а также услуг (обучение, лечение, отдых). Сегодня банки предлагают множество различных кредитных программ, как для улучшения жилищных условий, так и для инвестирования в новые проекты, а также для решения проблем, связанных с ремонтом, получением образования, покупкой гаража, строительством дачи. Становится все труднее ориентироваться в разнообразии кредитных программ и условиях их получения. По мнению аналитиков, многие наши соотечественники отдают предпочтение потребительскому кредиту на неотложные нужды, но чем этот кредит выгоднее по сравнению с нецелевым ипотечным кредитом?

Эксперты считают, что для банков нецелевой ипотечный кредит – это самый предпочтительный вид кредитования. Но насколько он выгоден клиенту? Нецелевой ипотечный кредит отличается тем, что объединяет в себе лучшие качества ипотеки и потребительского кредита: большие суммы кредитования, достаточно низкие процентные ставки и отсутствие ограничений на цели использования кредитных средств. Вы можете использовать деньги как для покупки недвижимости и земельных участков, так и для оплаты ремонта или строительства жилья, приобретения мебели или техники, лечения, образования и выполнения других финансовых обязательств. В случае предоставления залога банкиры, как правило, идут навстречу и оформляют кредит на большие суммы.

Как показывает практика, такая форма кредитования имеет как плюсы, так и минусы. Процентные ставки по таким кредитам могут быть даже ниже, чем в среднем по рынку. Объясняется это просто: в случае невозврата займа банк реализует залог и компенсирует свои потери. Во время выплаты кредита вы сможете пользоваться вашим имуществом – квартирой, загородным домом. Заемщик лишается только права распоряжаться имуществом, то есть не может продать или обменять залог.

Какими недостатками обладает кредит под залог имущества? Самый существенный – в случае невозврата банк продаст залог. Кроме того, оформление кредита занимает много времени и требует больше бумаг и расходов. Придется оплачивать оценку имущества, а также страховать залог от повреждения и уничтожения. Банки предъявляют ряд требований к имуществу заемщика. Например, в квартире не должны быть прописаны несовершеннолетние и недееспособные люди. Для оформления кредита в залог недвижимости придется собрать пакет документов: свидетельство о собственности, справку о стоимости объекта в БТИ, выписку из домовой книги, справку об отсутствии задолженности.

Однако при ближайшем рассмотрении потребительский кредит вместо нецелевого ипотечного кредита действительно невыгоден. Из расчета CreditStar видно, что при прочих равных условиях (даже при всех дополнительных расходах и платежах, которые обычно составляют не менее 3% от суммы кредита) ипотека выигрывает у потребительского кредита по эффективной ставке – 14,5% против 17,55% годовых в рублях. Так, ММБ – один из лидеров на рынке кредитования частных клиентов – выдает нецелевой кредит под залог квартиры по ставке от 11,4% в долларах и от 13,5% в рублях; срок кредитования — 10 лет. А потребительский кредит (без обеспечения) выдается от 14,5% в долларах и от 18% годовых в рублях; максимальный срок кредитования – 5 лет. ВТБ 24 выдает нецелевой ипотечный кредит сроком до 10 лет: от 12–12,5% в долларах и от 15–16% в рублях, а потребительский кредит (без обеспечения) сроком на 5 лет от 15% в долларах и от 22% в рублях.

Кроме того, среднестатистический клиент не сможет взять нужную ему сумму кредита на покупку недвижимости по программе потребительского кредитования. В ММБ максимальный размер кредита – 25 тыс. долларов и 650 тыс. рублей. В ВТБ 24 вы можете занять у банка до 750 тыс. рублей или до 25 тыс. долларов США или евро.

Стандартные требования к заемщику при выдаче кредита на неотложные нужды:

- Наличие у заемщика гражданства России

- Возраст- от 20 и до 65 лет (на момент полного погашения кредита)

- Наличие регистрации по месту жительства (постоянная прописка) или по месту пребывания (временная прописка) в Москве или Московской области (а также в некоторых регионах, где находятся отделения банков)

- Наличие трудового стажа не менее 1 года (на последнем месте работы - не менее 3 месяцев)

Общий список документов необходимых для подачи заявки:

- общегражданский паспорт (копия - все страницы)

- справка о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или копия декларации о доходах по форме 3-НДФЛ с отметкой налоговой инспекции (оригинал)

- cправка о доходах в свободной форме (оригинал)

- трудовая книжка (копия заверенная работодателем)

- второй документ удостоверяющий личность (водительское удостоверение, пенсионное страховое свидетельство, военный билет, карточка ПФ РФ, свидетельство о регистрации в ИМНС, загранпаспорт)

Как видно, оптимальную программу кредитования есть из чего выбрать. А в свете новых требований по раскрытию всех скрытых платежей и комиссий банки стали представлять более полную информацию и по этому вопросу. Программы кредитования каждого банка имеют свои особенности. При выборе более выгодной программы кредитования заемщик, прежде всего, должен учитывать такие показатели, как низкая процентная ставка, более длительный срок кредитования и возможность получить большую сумму кредита.