В последнее время начал набирать популярность новый вид ипотечного кредитования - ипотека без первоначального взноса, он подразумевает под собой кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке для заемщиков, обладающих достаточным доходом для обслуживания и погашения стандартного ипотечного кредита, и к тому же имеющих в собственности жилье, но не обладающих первоначальным взносом.

Потенциальным заемщикам, для которых отсутствие собственных средств зачастую является главной проблемой на пути к приобретению более дорогой недвижимости, данный вид кредитования является оптимальным вариантом. Однако не стоит надеяться на массовый отказ банков от первоначального взноса - слишком велики риски банков, предоставляющих такой вид кредитования.

При отсутствии первоначального взноса банк рискует попасть под "двойной удар" - неплатежеспособность заемщика совпавшую с падением цен на недвижимость, что приведет к убыткам в связи с невозможностью банку возместить затраты с помощью реализации залоговой недвижимости.

Причем в случае, если недвижимость приобреталась заемщиком в целях инвестирования - то банк рискует столкнуться с массовым отказом от платежей, приняв таким образом на себя финансовые риски заемщика. В соответствии с этим риск банка увеличивается прямо пропорционально росту количества выданных кредитов.

Однако это лишь одна сторона медали, не все так безоблачно и для заемщика, как правило, ипотека без первоначального взноса выдаются банком на определенных условиях, позволяющих по мнению банка снизить возможные риски. Рассмотрим несколько наиболее популярных программ.

Например, Бинбанк выдает ипотечные кредиты без первоначального взноса в случае предоставления заемщиком дополнительного залога в виде собственной квартиры. По словам Дмитрия Галкина, директора центра ипотечного кредитования Бинбанка, "никаких повышенных ставок или комиссий не существует, просто клиент по сути получает два ипотечных кредита".

В банке "Возрождение" кредиты без первоначального взноса выдаются в рамках программы "Кредитование под залог имеющегося жилья". По словам заместителя начальника управления розничных операций банка Марины Малайчик, кредиты выдаются на 100% от стоимости приобретаемого жилья, но не более чем на 90% от стоимости имеющегося жилья.

В Абсолют-Банке клиенту сразу два кредита: один стандартный на сумму до 90% от стоимости квартиры и второй - на первоначальный взнос, на срок до 3 лет под залог уже имеющегося у заемщика жилья. Таким образом, клиент банка может платить первоначально только проценты по второму кредиту, а сам долг закрыть в конце срока кредитования либо сделать это после продажи квартиры, чтобы таким образом избежать альтернативных сделок.

Городской клиентский банк выдает ипотечные кредиты без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости, которая может, в том числе, находиться в собственности не только заемщика, но и третьих лиц - например, родителей, которые таким образом помогают взрослым детям решить жилищные проблемы. Как объясняет начальник управления розничного кредитования банка Дмитрий Яременко, такие кредиты очень востребованы клиентами, которые достаточно зарабатывают, чтобы взять ипотечный кредит, но не смогли накопить средства на первоначальный взнос.

По прогнозам Леонида Амнуэля, аналитика департамента ипотечного кредитования Юниаструм Банка, в дальнейшем все больше банков будут предлагать кредиты без первоначального взноса, однако это скорее исключение из правил, в основном же аналитики опрошенных банков подобные нововведения считают слишком рискованными. Таким образом, ожидать массового увеличения ипотечных программ без первоначально взноса не стоит.