Многие мечтают купить автомобиль, однако позволить себе новую машину может далеко не каждый. В такой ситуации на помощь приходит рассрочка платежа или автокредитование, позволяющие решить проблему недостатка средств. Автомобиль в рассрочку, а именно предоставление беспроцентного займа на покупку автомобиля впервые было предложено американскими автопроизводителями в начале 80-х годов прошлого века и с тех пор такой способ покупки автомобиля завоевал огромную популярность во всем мире.

Началом такого вида кредитования стало применение в 70-х годах одной из известных автомобильных компаний такого приема, как частичное возмещение покупателю затрат после покупки автомобиля. В 80-х этот прием был доведен до совершенства. Итогом этой маркетинговой активности, с помощью которой компании удалось потеснить своих конкурентов, оказалась первая в истории автомобильной индустрии беспроцентная ссуда при покупке нового автомобиля - автомобиль в рассрочку.

Суть беспроцентной рассрочки заключается в том, что автосалон передает автомобиль клиенту в коммерческую рассрочку, а затем переуступает долг клиента банку. Банк выкупает долг клиента не полностью, а с дисконтом, который и составляет доход банка. Первоначальный взнос составляет как правило порядка 30% от стоимости приобретаемого в рассрочку автомобиля, однако эта величина варьируется в зависимости от срока рассрочки и выбранного автосалона.

В России программа "автомобиль в рассрочку" появились на рынке в прошлом году в разгар кредитного бума. Тогда за привлекательными для клиента цифрами "0% годовых" скрывались достаточно жесткие по сравнению с другими программами условия: стартовый взнос - 50%, срок погашения - год. То есть при покупке автомобиля, к примеру, за $30 тыс., ежемесячный взнос составлял довольно-таки обременительные $1250, тогда как при классическом кредите на два или три года финансовая нагрузка на плательщика оказывалась меньше (но общая сумма выплат - выше).

Для клиента покупка автомобиля в рассрочку в любом случае бесплатна, тогда как стоимость банковского интереса оплачивается самим дилером в рамках специального соглашения с банком.
Если в начале действия программы рассрочка автомобиля характеризовалась строгими условиями: 50-процентный стартовый взнос, срок погашения кредита - один год, то сейчас, в зависимости от договоренностей дилера с банком, можно получить беспроцентный кредит на несколько лет, а стартовый взнос в некоторых случаях падает ниже 30%.

Кто может приобрести автомобиль в рассрочку?

- Гражданство РФ

- Возраст от 18 до 65 лет (на дату возврата последней суммы рассрочки согласно условиям договора)

Документы необходимые для рассмотрения заявки:

- анкета и заявление на получение рассрочки

- копия паспорта покупателя

- копия водительского удостоверения

Основные условия покупки автомобиля в рассрочку

"Условия программы фактически зависят от "отката" салона банку", - заметил на условиях анонимности топ-менеджер одного из дилерских центров. Под словом "откат" в данном случае подразумевалось следующее: сколько салон готов заплатить банку за то, чтобы предоставить 0% годовых для клиента. Как уже писал "Бизнес", для клиента рассрочка в любом случае бесплатна, тогда как стоимость банковского интереса оплачивается самим дилером в рамках специального соглашения с банком. Косвенно это подтверждают слова начальника кредитного отдела Major-Auto Анара Шукурова: "Лучшие условия, в частности меньший первоначальный взнос или возможность оплатить долг в течение большего срока, мы можем предоставить тем маркам, где производитель дает нам право на большую скидку - в данном случае она выражается в форме беспроцентного кредита. Речь идет о дорогих марках - Audi, Mercedes-Benz и Volvo, причем только о тех моделях, где у нас есть большая маржа". Фактически же на рынке сейчас пердставлены следующие условия:

- Первоначальный взнос - составляет от 30% от стоимости приобретаемого авто в рассрочку. Зависит от срока рассрочки и выбранного автосалона

- Страховка - основную стоимость страховки составляет тариф по КАСКО

- Комиссия за выпуск и обслуживание расчетной банковской карты, предназначенной для совершения платежей по рассрочке

Рассрочка лучше кредита?

"У нас на рассрочку сейчас приходится 15-20% от всех кредитных продаж, это много", - считает Анар Шукуров. По его мнению, популярность такой формы оплаты объясняется именно дешевизной и привлекательностью для клиента, который может заплатить стартовый взнос чуть выше среднего (10-20%). "Такой клиент может даже отложить решение о покупке автомобиля на два-три месяца, за это время подкопить денег, но потом выплачивать долг без процентов", - заявил Шукуров.

Рассрочка пользуются спросом даже в тех случаях, когда производитель предлагает в качестве альтернативы выгодный кредит. По словам директора по продажам компании "Нью-Йорк Моторс" (дилер Ford) Алексея Старикова, на сегодняшний день программа беспроцентной рассрочки - самая популярная. И это при том, что Ford предлагает на продукцию выгодный кредит со ставками ниже рыночных и более приемлемые цены на страхование.

Авторассрочка, по мнению экспертов рынка, будет бурно развиваться и дальше. По мнению начальника кредитного отдела компании "Автомир" Ивана Романова, в ближайшее время рассрочка сможет избавиться от одного из недостатков - "классического" срока рассмотрения заявки. Как заявил Романов, "Автомир" в настоящее время разрабатывает экспресс-программу рассрочки: клиент должен будет представить минимум документов, а одобрение кредита он получит в течение часа или нескольких. Подробности программы (стартовый взнос и срок рассрочки) Романов сообщить отказался.

Кредит с льготным периодом

Еще одним путем развития программы покупки автомобиля в рассрочку может стать программа с так называемым grace period (льготным периодом). Согласно принятым в начале года поправкам к законодательству, банк вправе давать клиенту возможность бесплатно пользоваться кредитом (если счет привязан к пластиковой карточке), при этом потребитель не платит подоходный налог с "беспроцентного займа". Срок, на который банк может предоставить grace period, законом не оговаривается. По словам Анара Шукурова, в ближайшее время могут появиться интересные для клиента программы с льготным периодом пользования кредитом. "Допустим, кредит дается на два года: первый год - льготный период, за который банк не взимает проценты. Если клиент успел расплатиться за это время, он получил автомобиль в рассрочку. Если не успел, у него есть второй год, во время которого он выплачивает остальную часть кредита, но уже с классическими процентами",- объяснил Шукуров. Сам банк ничего не теряет: льготный для клиента период, как и в случае с рассрочкой, оплачивать будет дилер за счет маржи.

По мнению Шукурова, продажи по этой программе, возможно, будут небольшими, но в маркетинговом плане она удобна для привлечения клиента. "Обращений по программе будет достаточно много, а продаваться она будет не так хорошо. Вероятно, клиент будет все же выбирать обычную рассрочку. В то же время кредит с льготным периодом может забрать клиента у классических программ: такой кредит получается дешевле в более чем два раза", - считает Шукуров.

Если программы с льготным периодом в потребительском кредитовании уже появились, то в автокредитовании они находятся в стадии разработки. По данным Шукурова, они могут появиться на рынке уже в мае, а предложить их в состоянии сразу несколько банков, в частности МДМ-банк, "Союз", Пробизнесбанк. Пока это будут классические программы, однако в будущем возможно появление экспресс-кредита с годовым льготным периодом.