По мнению многих финансовых экспертов 2021 год станет ренессансом финансовых учреждений. Банки возвращают утерянные во время кризиса позиции в кредитовании. Большинство украинских банков активно выходят на рынок потребительского кредитования, понемногу активизируется ипотечное кредитование, украинские банки активно вводят партнерские программы при автокредитовании. Не может и радовать последовательное снижение стоимости кредитования.

Однако, разберемся в причинах данного феномена. Еще в 2020 году эксперты финансового рынка отмечали рост доверия населения к банковским депозитам. Как следствие этого весь 2019-й и первое полугодие 2020 года банки снижали процентные ставки по депозитным вкладам.

Банки перестали рассматривать процент депозитного вклада как инструмент рекламы и перешли на разовые рекламные акции. Наиболее стандартная: ?Положите на депозит до такого-то числа такую-то сумму и получите дополнительный процент или получите какой-нибудь подарок?.

Снижение процентных ставок не стоит рассматривать только как ответный процесс увеличения вкладов населения в банковских учреждениях. Деньгам необходимо работать, населения вкладывает средства в банки под рост.

Рост дает только кредитование. Следовательно, необходимо увеличивать количество кредитов. Это объясняет тот факт, что, к примеру, только на потребительском рынке Украине количество кредитующих банков за второе полугодие 2019 ? первый квартал 2020 года увеличилось в 5,7 раза.

? здесь мы обнаруживаем причину снижения кредитных ставок ? увеличение конкурирующих между собой банков. Если отслеживать рост кредитных ставок и количества кредитующих банков, то обнаруживается прямая зависимость ? чем больше банков вышло на рынок кредитования, тем на больше количество пунктов упала средняя кредитная ставка. Причина ? конкурентная борьба между банками за клиента. Чем ниже кредитная ставка, тем выше вероятность, что кредит возьмут именно в этом банке.

В первом полугодии наблюдалось снижение кредитной ставки только за счет увеличение программ кредитования в портфеле конкретного банка. Теперь рассмотрим вопрос о доступности кредитования. Сравнялись ли банковские кредиты по доступности с докризисным уровнем? На сегодняшний день средняя потребительская ставка по кредитам оценивается в 20,62%.

При этом ставкам необходимо предоставить банку под обеспечение имущественный залог ? автомобиль, квартиру или иное имущество, причем наиболее популярным является кредит под залог недвижимости.

Конечно, теоретически возможно получить кредит и без имущественного обеспечения, всего лишь под паспорт и идентификационный код, но кредитная ставка при таких кредитах взлетает до 70% годовых и рассчитывать получить кредит более чем не один год. А если честно, то и вообще не стоит рассчитывать на получение подобного кредита.

С начала этого года украинские банки крайне ужесточили политику получения кредитов под обеспечение поручителя. С начала этого года поручителем не может выступать не член семьи поручителя. При этом особое внимание банками уделяется размеру зарплаты поручителя или наличие залогового имущества, которым бы поручитель смог бы покрыть не выплаченную кредиторов часть кредита.

Таким образом, хоть де-юре банки предлагают клиентам получить кредиты без финансового или имущественного обеспечения, де-факто подобные предложения следует рассматривать не более чем рекламный ход.